สรุปสั้น
- PPR: สัญญาเพิ่มเติมที่ชำระเบี้ยแยกจากสัญญาหลัก มีระยะเวลาเอาประกันภัย 1 ปี ซึ่งอาจต่ออายุได้ โดยปกติเบี้ยสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพจะปรับเพิ่มตามอายุของผู้เอาประกันภัย
- UDR: สัญญาเพิ่มเติมที่ชำระค่าการประกันภัยโดยการขายคืนหน่วยลงทุนในกรมธรรม์ยูนิต ลิงค์ เอกสาร AIA อธิบายว่าเบี้ยฯ รวม RPP คงที่ตลอดสัญญา
- สิ่งที่ยังเปลี่ยนได้: ค่าการประกันภัยของ UDR (COR) บริษัทสงวนสิทธิ์ปรับได้ในรอบปีกรมธรรม์ และมูลค่าหน่วยลงทุนขึ้นลงตามผลการลงทุน
- ถ้ามูลค่าไม่พอ: อาจต้องชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ ไม่เช่นนั้นกรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับ
ถ้ายังไม่คุ้นกับคำว่า UDR, COR หรือ Target Premium แนะนำให้อ่าน UDR คืออะไร ก่อน
ทำไมเบี้ยประกันสุขภาพแบบ PPR ปรับขึ้นตามอายุ
เป็นสัญญาปีต่อปี
AIA นิยามสัญญาเพิ่มเติมแบบ PPR (Premium Paying Rider) ว่าเป็นสัญญาเพิ่มเติมทั่วไปที่แนบอยู่กับกรมธรรม์ประกันชีวิต ชำระเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากจากเบี้ยของสัญญาหลัก และมีระยะเวลาเอาประกันภัย 1 ปี ซึ่งอาจต่ออายุได้
เบี้ยปรับตามอายุเป็นเรื่องปกติของสัญญาสุขภาพ
ในคำถามที่พบบ่อยของ AIA เรื่องอัตราเบี้ยของ PPR ในอนาคต AIA ตอบว่า
โดยปกติ สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพและโรคร้ายแรงจะปรับเพิ่มตามอายุของผู้เอาประกันภัย
ปัจจัยอื่นที่ทำให้เบี้ยปรับในรอบปีกรมธรรม์
นอกจากอายุ AIA ระบุว่าบริษัทสงวนสิทธิ์ปรับเบี้ยประกันภัยในรอบปีกรมธรรม์ อันเนื่องมาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น
- อายุ
- ชั้นอาชีพ
- ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้น
- ประสบการณ์การจ่ายค่าสินไหมทดแทน โดยพิจารณาแยกตามพอร์ตโฟลิโอ (Portfolio)
การปรับดังกล่าวต้องได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน และในการต่ออายุ บริษัทยังสงวนสิทธิ์เปลี่ยนแปลงเงื่อนไขความคุ้มครอง เช่น การเพิ่มเงื่อนไขค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) ในปีต่ออายุตามหลักเกณฑ์ที่ระบุในสัญญาเพิ่มเติม รายละเอียดเรื่องนี้อ่านได้ที่ Copayment คืออะไร
แนวคิดเบี้ยคงที่แบบ UDR
เบี้ยที่ชำระออกแบบให้เท่าเดิม
เอกสารสัญญาเพิ่มเติม UDR ของ AIA เขียนจุดเด่นไว้ว่า
เบี้ยฯ รวม RPP คงที่ตลอดสัญญา เบี้ยฯ รวม RPP ไม่มีการปรับเพิ่มขึ้น แม้คุณจะอายุมากขึ้น
เบี้ยฯ รวม RPP คือ เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง (RPP) บวกกับเบี้ยประกันภัยส่วนที่เพิ่มขึ้นจากการทำสัญญาเพิ่มเติม UDR (Target Premium)
ค่าการประกันภัยหักจากหน่วยลงทุนแทน
ใน PPR ผู้เอาประกันภัยชำระเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมแยกต่างหากจากสัญญาหลัก ส่วนใน UDR ค่าการประกันภัย (COR) ถูกหักเป็นรายเดือนจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ
AIA อธิบายวัตถุประสงค์ของ Target Premium ว่า เพื่อทำให้มูลค่าบัญชีกรมธรรม์เพียงพอสำหรับการชำระค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ และค่าการประกันภัยสำหรับสัญญาเพิ่มเติม (COR) โดยเงินส่วนที่เหลือจะถูกนำไปลงทุนผ่านกองทุนรวมภายใต้กรมธรรม์
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
เทียบกลไก PPR กับ UDR
| หัวข้อ | สัญญาเพิ่มเติมแบบ PPR | สัญญาเพิ่มเติมแบบ UDR |
|---|---|---|
| สิ่งที่ผู้เอาประกันภัยชำระ | เบี้ยสัญญาเพิ่มเติม แยกจากเบี้ยสัญญาหลัก | เบี้ยฯ รวม RPP (RPP + Target Premium) |
| การปรับตามอายุ | โดยปกติเบี้ยปรับเพิ่มตามอายุ | เอกสาร AIA ระบุว่าเบี้ยฯ รวม RPP ไม่ปรับเพิ่มแม้อายุมากขึ้น |
| ค่าความคุ้มครองสุขภาพชำระโดย | เบี้ยสัญญาเพิ่มเติมที่ชำระแยก | การขายคืนหน่วยลงทุนเป็นรายเดือน (COR) |
| บริษัทปรับราคาได้ไหม | สงวนสิทธิ์ปรับเบี้ยในรอบปีกรมธรรม์ | สงวนสิทธิ์ปรับค่าการประกันภัยในรอบปีกรมธรรม์ |
| ระยะเวลาความคุ้มครอง | 1 ปี ซึ่งอาจต่ออายุได้ | ต่อเนื่องตราบเท่าที่มูลค่าหน่วยลงทุนเพียงพอหักค่าใช้จ่าย |
สิ่งที่คงที่ และสิ่งที่ยังเปลี่ยนได้
“เบี้ยคงที่” ของ UDR ไม่ได้แปลว่าทุกอย่างในกรมธรรม์คงที่ เอกสาร AIA ระบุสิ่งที่ยังเปลี่ยนได้ไว้ดังนี้
ค่าการประกันภัยปรับได้
สำหรับสัญญาเพิ่มเติม UDR กลุ่มค่ารักษาพยาบาล บริษัทสงวนสิทธิ์ปรับค่าการประกันภัยในรอบปีกรมธรรม์ อันเนื่องมาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น อายุ ชั้นอาชีพ ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้น หรือประสบการณ์การจ่ายค่าสินไหมทดแทน โดยต้องได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน และสงวนสิทธิ์เพิ่มเงื่อนไขค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) ในปีต่ออายุ
มูลค่าหน่วยลงทุนขึ้นลงได้
AIA ระบุว่าผู้ขอเอาประกันภัยอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่ามูลค่าเบี้ยประกันภัยที่ถูกจัดสรรเข้ากองทุนรวม และกรมธรรม์นี้ไม่มีการรับประกันเงินส่วนของเงินลงทุน
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
ถ้ามูลค่ากรมธรรม์ไม่พอ จะเกิดอะไรขึ้น
มูลค่าบัญชีลดลงเร็วกว่าที่คาด
AIA ระบุว่ามูลค่าบัญชีกรมธรรม์อาจลดลงเร็วกว่าที่คาดการณ์ ไม่ว่าจะด้วยผลตอบแทนจากการลงทุน หรือการปรับเพิ่มของ COI หรือ COR ในอนาคต (ที่ไม่ใช่การปรับตามอายุที่เพิ่มขึ้นตามปกติ)
บริษัทอาจแนะนำให้ชำระเบี้ยเพิ่ม
หากค่าการประกันภัยสำหรับสัญญาเพิ่มเติม (COR) ปรับเพิ่มขึ้น บริษัทอาจแนะนำให้ชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษตามความเหมาะสม เพื่อป้องกันไม่ให้กรมธรรม์สิ้นผลบังคับเร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้
เบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ (Top Up Premium) มี 2 แบบ ตามโบรชัวร์ของ AIA
- แบบชำระเป็นประจำพร้อมเบี้ยประกันภัยหลัก (RTU)
- แบบไม่ได้ชำระเป็นประจำพร้อมเบี้ยประกันภัยหลัก (ATU)
ค่าธรรมเนียมที่หักไม่ได้กลายเป็นหนี้
หากมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของกองทุนใด ณ วันที่ขายคืนไม่เพียงพอต่อการหักค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมที่หักไม่ได้จะถือเป็นหนี้สินของกรมธรรม์ และจะหักจากกองทุนภายใต้กรมธรรม์ในเดือนถัดไป
กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับ
ในระหว่างสัญญา กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับในปีใดปีหนึ่งก็ได้ หากมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเท่ากับหรือน้อยกว่าศูนย์ หรือมีไม่เพียงพอที่จะหักค่าธรรมเนียมกรมธรรม์
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
การหยุดพักชำระเบี้ย (Premium Holiday) ทำได้เมื่อไร
เงื่อนไขตามโบรชัวร์
โบรชัวร์แบบประกันยูนิต ลิงค์ของ AIA ที่แนบ UDR ได้ ระบุว่า
สามารถหยุดพักชำระเบี้ยได้ เมื่อมีอายุกรมธรรม์ครบ 3 ปี มีการชำระเบี้ยฯ RPP ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ และมีมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
สรุปเป็น 3 เงื่อนไข
- อายุกรมธรรม์ครบ 3 ปี
- ชำระเบี้ยฯ RPP ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- มีมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
ระหว่างหยุดพัก ค่าใช้จ่ายยังถูกหัก
AIA ระบุว่าจะหักค่าการประกันภัยและค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์จากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติทุกเดือน และความคุ้มครองต่อเนื่องตราบเท่าที่มูลค่าหน่วยลงทุนมีเพียงพอให้หักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ
คำเตือนในโบรชัวร์ยังระบุว่า ผู้ขอเอาประกันภัยควรชำระเบี้ยประกันภัยตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ของแบบประกันภัย หากมีการยกเลิกหรือหยุดชำระเบี้ยประกันภัยก่อนกำหนด อาจทำให้เกิดขาดทุนหรือเสียผลประโยชน์ได้
ความเสี่ยงที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ
- ไม่ใช่การฝากเงิน: การทำประกันชีวิตแบบยูนิต ลิงค์ไม่ใช่การฝากเงินและมีความเสี่ยง
- ผู้เอาประกันภัยรับความเสี่ยงการลงทุนเอง: ผู้ขอเอาประกันภัยเป็นผู้เลือกลงทุนในกองทุน และเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการลงทุนเอง
- ถอนเงินแล้วมูลค่าลด: การถอนเงินจากกรมธรรม์บางส่วน จะทำให้มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ลดลง ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดลง และกรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับเร็วขึ้น
- เวนคืนก่อนกำหนด: กรณียกเลิกหรือเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด ผู้ขอเอาประกันภัยอาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปแล้ว
- อัตราแลกเปลี่ยน: กองทุนที่ลงทุนต่างประเทศอาจไม่ได้ป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนทั้งหมด ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของผู้จัดการกองทุน
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
อ่านเพิ่มเติม: ค่าธรรมเนียมประกันชีวิตควบการลงทุนมีอะไรบ้าง และ ประกันสุขภาพแนบประกันชีวิตคุ้มครองยาว
หมายเหตุ: ข้อมูลในบทความนี้อ้างอิงจากเอกสารและเว็บไซต์ของ AIA ณ ต.ค. 2569 ข้อกำหนดและเงื่อนไขของความคุ้มครองจะระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย
