ทุนประกันชีวิต 1 ล้านบาท คือเงินที่ผู้รับประโยชน์ได้รับเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต โบรชัวร์ AIA 20 Pay Link อ้างรายงานสถิติธุรกิจประกันชีวิต ประจำปี 2563 ของสมาคมประกันชีวิตไทยว่า ทุนประกันชีวิตของคนไทยเฉลี่ยอยู่ที่ 305,000 บาทต่อกรมธรรม์
บทความนี้รวม 5 แบบของ AIA ที่ใช้สร้างทุน 1 ล้านบาท ทุกตัวเลขมาจากโบรชัวร์ อัตราเบี้ย และเอกสารของ AIA ถ้ายังไม่แน่ใจว่าทุน 1 ล้านพอสำหรับครอบครัวหรือไม่ อ่านวิธีคิดที่ ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร ก่อน
ทุนประกันชีวิต 1 ล้าน เบี้ยเท่าไหร่?
ตัวอย่างเบี้ยจากโบรชัวร์และอัตราเบี้ยของ AIA ทุน 1,000,000 บาท
| แบบประกัน | ตัวอย่าง | เบี้ยต่อปี (บาท) | ส่งเบี้ย |
|---|---|---|---|
| AIA 20 Pay Life (Non Par) | ชาย อายุ 35 ปี | 22,300 | 20 ปี |
| AIA 15 Pay Life (Non Par) | ชาย อายุ 35 ปี | 31,290 | 15 ปี |
| AIA 10 Pay Life (Non Par) | ชาย อายุ 35 ปี | 43,950 | 10 ปี |
| AIA 20 Pay Link (Unit Linked) | คุณพ่อ อายุ 35 ปี | 17,500 (เบี้ยประกันภัยหลัก) | 20 ปี |
| AIA Issara Plus (Unit Linked) | ชาย อายุ 35 ปี | 12,000-20,000 (เบี้ยหลัก) | ยืดหยุ่นตามเงื่อนไข |
| AIA CI Plus (สัญญาเพิ่มเติม) | ชาย อายุ 35 ปี | 3,840 (ปรับตามช่วงอายุ) | ต่ออายุได้ถึงอายุ 79 ปี |
ตัวเลขเป็นตัวอย่างเพื่อประกอบความเข้าใจ เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับอายุ เพศ และเงื่อนไขการรับประกัน ขอใบเสนอราคาก่อนตัดสินใจ
เบี้ยของแต่ละคนจะต่างจากตัวอย่างนี้ โบรชัวร์ 20 Pay Link ระบุว่าเบี้ยขึ้นอยู่กับอายุ เพศ จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ต้องการ กองทุนที่เลือก และอัตราค่าการประกันภัยที่เพิ่มเนื่องจากสุขภาพ
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
ประกันชีวิตทุน 1 ล้าน จ่ายเมื่อเสียชีวิตทุกกรณีไหม?
คำว่า “ทุกกรณี” มีอยู่ในโบรชัวร์ AIA CI Plus ที่เขียนว่า “คุ้มครองกรณีเสียชีวิตทุกกรณี” แต่ทุกแบบยังมีเงื่อนไขที่ควรรู้ก่อนทำ
- ทุกแบบ: ผู้ขอเอาประกันภัยมีหน้าที่แถลงข้อความจริง การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จ อาจเป็นเหตุให้บริษัทบอกล้างสัญญาและปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน
- ทุกแบบ: ข้อกำหนดและเงื่อนไขของความคุ้มครองระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย อ่านข้อยกเว้นในกรมธรรม์เมื่อได้รับ
- ยูนิต ลิงค์ทั้ง 2 แบบ: บริษัทจะไม่จ่ายเงินตามกรมธรรม์ เมื่อผู้เอาประกันภัยฆ่าตัวตายด้วยใจสมัครภายใน 1 ปีนับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครอง หรือถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าตายโดยเจตนา
- ยูนิต ลิงค์ทั้ง 2 แบบ: คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่ายตามตารางค่าธรรมเนียม กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับได้ถ้ามูลค่าไม่พอ การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
- CI Plus: จ่ายเพียงอย่างใดอย่างหนึ่ง คือโรคร้ายแรงหรือเสียชีวิต เมื่อจ่ายแล้วสัญญาเพิ่มเติมสิ้นผลบังคับทันที
1. ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (ไม่มีเงินปันผล)
AIA 20 Pay Life (Non Par)
เอไอเอ ตลอดชีพ ชำระเบี้ยประกันภัย 20 ปี (ไม่มีเงินปันผล)
- ส่งเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
- เสียชีวิต: รับ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
- มีชีวิตถึงอายุ 99 ปี: รับเงินคืน ณ วันครบกำหนดสัญญา 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
- รับประกันอายุ 15 วัน ถึง 70 ปี ทุนขั้นต่ำ 100,000 บาท
- ทุพพลภาพ: ถ้าแนบสัญญาเพิ่มเติมผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย (WP) บริษัทยกเว้นการชำระเบี้ยของแบบหลัก หากทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี
- ตัวอย่างในโบรชัวร์: ชาย อายุ 35 ปี ไม่สูบบุหรี่ ทุน 1,000,000 บาท เบี้ยปีละ 22,300 บาท
AIA 10&15 Pay Life (Non Par)
เอไอเอ ตลอดชีพ ชำระเบี้ยประกันภัย 10 ปี และ 15 ปี (ไม่มีเงินปันผล)
- เลือกส่งเบี้ย 10 ปี หรือ 15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
- เสียชีวิต: รับจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมา
- มีชีวิตถึงอายุ 99 ปี: รับจำนวนที่มากกว่าในแบบเดียวกัน
- รับประกันอายุ 15 วัน ถึง 65 ปี จำนวนเงินเอาประกันภัย 300,000 ถึง 9,999,999 บาท
- ทุพพลภาพ: เงื่อนไขสัญญาเพิ่มเติมยกเว้นเบี้ย (WP) เหมือน 20 Pay Life
ตารางเงินค่าเวนคืนจากโบรชัวร์ ชาย อายุ 35 ปี ทุน 1,000,000 บาท (หน่วย: บาท)
| สิ้นปีกรมธรรม์ที่ | แบบส่งเบี้ย 10 ปี (ปีละ 43,950) | แบบส่งเบี้ย 15 ปี (ปีละ 31,290) |
|---|---|---|
| 1 | 0 | 0 |
| 5 | 118,000 | 73,000 |
| 10 | 294,000 | 201,000 |
| 15 | 347,000 | 347,000 |
| 20 | 408,000 | 408,000 |
2. ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked)
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
AIA 20 Pay Link (Unit Linked)
- ส่งเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่าย
- การันตีความคุ้มครองต่อเนื่อง 20 ปี (Non Lapse Guaranteed) แม้มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนไม่พอหักค่าใช้จ่าย โดยมีเงื่อนไข 3 ข้อ: ชำระเบี้ยประกันภัยหลักครบทุกงวด ไม่เคยถอนเงินจากหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก และไม่เคยลดเบี้ยประกันภัยหลัก
- เสียชีวิต: รับจำนวนที่มากกว่าระหว่าง จำนวนเงินเอาประกันภัย (หักเงินที่ถอนไป) กับ มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักบวกจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิขั้นต่ำ 500% ของเบี้ยหลักปีแรก แล้วรวมมูลค่าหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (ถ้ามี)
- รับประกันอายุ 15 วัน ถึง 70 ปี จำนวนเงินเอาประกันภัย 100,000 ถึง 9,999,999 บาท เบี้ยประกันภัยหลักขั้นต่ำ 12,000 บาทต่อปี
- ตัวอย่างในโบรชัวร์: คุณพ่ออายุ 35 ปี ทุน 1 ล้านบาท เบี้ยหลักปีละ 17,500 บาท รวมทั้งโครงการ 350,000 บาท มูลค่าในภาพตัวอย่างของโบรชัวร์คำนวณที่ผลตอบแทน 5% ต่อปี ซึ่งโบรชัวร์ระบุว่า “มิใช่ผลตอบแทนที่แท้จริง”
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
AIA Issara Plus (Unit Linked)
เอไอเอ อิสระ พลัส (ยูนิต ลิงค์)
- คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่าย
- กำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยเองได้ ไม่น้อยกว่า 60,000 บาท เบี้ยหลักเพื่อความคุ้มครอง (RPP) ขั้นต่ำ 12,000 บาทต่อปี
- ตัวอย่างตามเอกสารของ AIA: ชาย อายุ 35 ปี ทุน 1,000,000 บาท เบี้ยหลักปีละ 12,000-20,000 บาท
- เสียชีวิต: รับจำนวนเงินเอาประกันภัย บวกมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
- ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (TPD): เป็นผลประโยชน์ในกรมธรรม์ ไม่ต้องแนบสัญญาเพิ่มเติม คุ้มครองถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 80 ปี จ่ายเพียงครั้งเดียวตลอดอายุกรมธรรม์ และกรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อไป
- ปรับเพิ่ม/ลดความคุ้มครอง เพิ่ม/ถอนเงินออม หรือหยุดพักชำระเบี้ยได้ภายใต้เงื่อนไข (หยุดพักได้เมื่อกรมธรรม์ครบ 3 ปี ชำระเบี้ยหลักเพื่อความคุ้มครองตามที่กำหนดในกรมธรรม์ และมีมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน)
- รับประกันอายุ 15 วัน ถึง 70 ปี
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
ค่าธรรมเนียมของยูนิต ลิงค์ทั้ง 2 แบบ
ตามตารางค่าธรรมเนียมในโบรชัวร์ 20 Pay Link และ Issara Plus (อัตราปัจจุบัน)
| รายการ | อัตรา |
|---|---|
| ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย (หักจากเบี้ยหลัก ปีที่ 1 / 2 / 3 / 4-5 / 6 / 7 เป็นต้นไป) | 60% / 40% / 20% / 10% / 5% / 0% |
| ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ | 0.7% ต่อปี ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน |
| ค่าการประกันภัย | ตามอัตราค่าการประกันภัย หักรายเดือนจากหน่วยลงทุน |
| ค่าธรรมเนียมถอนเงินจากหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก | 50% ของมูลค่าที่ถอน ไม่คิดเมื่อกรมธรรม์มีผลเกิน 2 ปีและชำระเบี้ยรายปีครบ 2 งวด |
| สับเปลี่ยนกองทุน | ไม่มีค่าธรรมเนียม |
อ่านรายละเอียดเพิ่มที่ ค่าธรรมเนียมยูนิต ลิงค์
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
3. สัญญาเพิ่มเติม AIA CI Plus
CI Plus เป็นสัญญาเพิ่มเติม ทำคู่กับแบบประกันหลัก
- จ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกัน เมื่อได้รับการวินิจฉัยครั้งแรกว่าเป็นโรคร้ายแรง 44 โรค/การรักษา หรือเมื่อเสียชีวิต จ่ายอย่างใดอย่างหนึ่งเพียงครั้งเดียว แล้วสัญญาเพิ่มเติมสิ้นผลบังคับ
- โบรชัวร์เขียนว่า “คุ้มครองกรณีเสียชีวิตทุกกรณี”
- คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี หรือจนกว่าแบบประกันหลักสิ้นผลบังคับ
- ระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองโรคร้ายแรง 60 วัน คุ้มครองทันทีสำหรับการเสียชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- รับประกันอายุ 1 เดือน ถึง 70 ปี ต่ออายุได้ถึงอายุ 79 ปี
- ตัวอย่างตามอัตราเบี้ยของ AIA: ชาย อายุ 35 ปี ทุน 1,000,000 บาท เบี้ยปีละ 3,840 บาท อัตราเบี้ยปรับขึ้นตามช่วงอายุ เช่น อายุ 36-40 ปี ปีละ 5,230 บาท ขอใบเสนอราคาตามอายุก่อนตัดสินใจ
สรุปเปรียบเทียบ ทุน 1 ล้านบาท 5 แบบ
| แบบประกัน AIA | ประเภท | ส่งเบี้ย | คุ้มครองถึง | เสียชีวิตได้รับ | ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 Pay Life (Non Par) | ตลอดชีพ | 20 ปี | อายุ 99 ปี | 100% ของทุน | ยกเว้นเบี้ยแบบหลักเมื่อแนบสัญญาเพิ่มเติมยกเว้นเบี้ย (WP) ก่อนอายุ 60 |
| 10&15 Pay Life (Non Par) | ตลอดชีพ | 10 หรือ 15 ปี | อายุ 99 ปี | มากกว่าระหว่างทุน เงินค่าเวนคืน หรือเบี้ยที่ชำระ | ยกเว้นเบี้ยแบบหลักเมื่อแนบสัญญาเพิ่มเติมยกเว้นเบี้ย (WP) ก่อนอายุ 60 |
| 20 Pay Link (Unit Linked) | ควบการลงทุน | 20 ปี | อายุ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่าหน่วยลงทุนพอ | มากกว่าระหว่างทุน กับมูลค่าหน่วยลงทุน + 500% ของเบี้ยหลักปีแรก | โบรชัวร์ไม่ได้ระบุ |
| Issara Plus (Unit Linked) | ควบการลงทุน | ยืดหยุ่นตามเงื่อนไข | อายุ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่าหน่วยลงทุนพอ | ทุน + มูลค่าหน่วยลงทุน | มีในกรมธรรม์ ถึงอายุ 80 จ่ายครั้งเดียว |
| CI Plus | สัญญาเพิ่มเติม | ต่ออายุได้ถึงอายุ 79 ปี | อายุ 80 ปี หรือจนแบบหลักสิ้นผล | 100% ของทุน (โรคร้ายแรงหรือเสียชีวิต อย่างใดอย่างหนึ่ง) | โบรชัวร์ไม่ได้ระบุ |
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
เลือกจากอะไร
- อยากรู้ตัวเลขทุนและเงินครบสัญญาที่ระบุไว้ในโบรชัวร์: ดูแบบตลอดชีพ 20 Pay Life หรือ 10&15 Pay Life
- อยากส่งเบี้ยให้จบใน 10 หรือ 15 ปี: ดู 10&15 Pay Life
- รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ และอยากให้เบี้ยส่วนหนึ่งไปลงทุน: ดู 20 Pay Link (Unit Linked) หรือ Issara Plus (Unit Linked) การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
- อยากได้ความคุ้มครองทุพพลภาพในกรมธรรม์เดียว: ดู Issara Plus (Unit Linked) และอ่าน ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (TPD) คืออะไร การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย บริษัทไม่รับรองหรือการันตีผลตอบแทน
- อยากได้เงินก้อนเมื่อเป็นโรคร้ายแรงด้วย: ดู CI Plus ซึ่งต้องทำคู่กับแบบประกันหลัก
อ่านต่อ: วางแผนภาษีด้วยประกัน AIA · รีวิว ทุนประกันชีวิต 5 ล้านบาท
