1. ทุนประกันเพื่อคุ้มครองหนี้สิน (Debt Protection)
คือการทำทุนประกันให้เพียงพอกับหนี้สิน เพื่อให้มั่นใจว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ทรัพย์สินจะตกเป็นของครอบครัว ส่วนหนี้สินจะถูกเคลียร์ทิ้งทั้งหมดโดยไม่ต้องผลักภาระให้คนข้างหลัง
หลักการวางแผน: ควรมีทุนประกัน 100% ของยอดหนี้สินคงเหลือทั้งหมด (หรืออย่างน้อยที่สุด ต้องครอบคลุมหนี้สินสำคัญก้อนใหญ่ เช่น บ้านที่อยู่อาศัย หรือหนี้ธุรกิจที่ไว้สร้างรายได้)
กรณีตัวอย่าง: นาย A และ นาง B กู้ร่วมซื้อบ้าน มีหนี้สินรวม 10 ล้านบาท ทั้งคู่ควรทำทุนประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อคนละ 5 ล้านบาท (ตามสัดส่วนความรับผิดชอบ) เพื่อรักษาบ้านหลังนี้ไว้ให้ลูก แม้ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งจะจากไปก่อนวัยอันควร
2. ทุนประกันเพื่อคุ้มครองรายได้ (Income Protection)
สำหรับหัวหน้าครอบครัว หากคุณไม่อยู่ รายได้จะกลายเป็นศูนย์ทันที แต่ค่าใช้จ่ายของครอบครัว (ค่ากินอยู่ ค่าเทอมลูก ค่าน้ำไฟ) ยังคงเดินหน้าต่อไป ทุนประกันส่วนนี้คือ “เวลา” ที่คุณซื้อไว้ให้ครอบครัวได้ตั้งหลัก
หลักการวางแผน: ควรมีทุนประกันเท่ากับ 5-10 เท่า ของค่าใช้จ่ายรายปี
สูตร: ค่าใช้จ่ายครอบครัวต่อเดือน x 12 เดือน x 5 ถึง 10 ปี
กรณีตัวอย่าง: นาย C มีค่าใช้จ่ายในครอบครัวเดือนละ 50,000 บาท (ปีละ 600,000 บาท) ควรทำทุนประกันอย่างน้อย 3,000,000 บาท เพื่อให้ครอบครัวมีเงินใช้จ่ายต่อไปได้อย่างน้อย 5 ปีเต็มโดยไม่สะดุด
Q: หากคำนวณแล้วทุนประกันสูงมากจนจ่ายเบี้ยไม่ไหว ควรทำอย่างไร?
A: อย่าเพิ่งลดความคุ้มครองลงจนต่ำกว่าความเสี่ยงจริง แต่ให้เปลี่ยนไปใช้ “เครื่องมือ” ที่เบี้ยต่ำแต่ได้ทุนสูง เช่น ประกันควบการลงทุน (Unit Linked) หรือประกันแบบตลอดชีพ (Whole Life) พร้อมแนบสัญญาเพิ่มเติม CI Plus เพื่ออุดความเสี่ยงให้ครบก่อนเป็นอันดับแรก
3. ทุนประกันคุ้มครองการเจ็บป่วยและโรคร้ายแรง (Health & CI)
การเจ็บป่วยหนักไม่เพียงแต่มีค่ารักษาพยาบาลที่สูง แต่ยังทำให้ “สูญเสียความสามารถในการทำงานชั่วคราวหรือถาวร” เงินก้อนจากโรคร้ายแรงคือสภาพคล่องที่ช่วยให้พักฟื้นได้โดยไม่ต้องห่วงเรื่องค่าใช้จ่าย
หลักการวางแผน (สำหรับโรคร้ายแรง): ควรมีเงินก้อนคุ้มครอง 3-5 เท่า ของค่าใช้จ่ายต่อปี เพราะการรักษาโรคร้ายแรงมักใช้เวลาพักฟื้นและปรับตัวเฉลี่ย 3-5 ปี กว่าจะกลับไปทำงานได้ตามปกติ
กรณี 3.1: ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล (IPD/OPD)
กรณี 3.2: ความคุ้มครองเงินก้อนโรคร้ายแรง (Critical Illness)
กรณีตัวอย่าง: นางสาว E มีรายได้ปีละ 1 ล้านบาท ตรวจพบมะเร็งระยะลุกลามต้องหยุดทำงาน 2 ปีเต็ม ทุนประกันโรคร้ายแรง 3 ล้านบาท (3 เท่าของรายได้) ที่เธอทำไว้ จะถูกจ่ายเป็นเงินก้อนให้ใช้จ่ายและดูแลตัวเองในช่วงที่ขาดรายได้
4. ทุนประกันเพื่อวางแผนมรดก (Estate Planning)
ประกันชีวิตคือเครื่องมือเดียวที่สามารถ “สร้างมรดกเงินสดได้ทันทีตั้งแต่วันแรก” ข้ามขั้นตอนความยุ่งยากของศาล และส่งมอบให้ผู้รับผลประโยชน์ได้โดยตรง (ได้รับการยกเว้นภาษีมรดกตามเงื่อนไขของกฎหมาย)
กรณี 4.1: สร้างมรดกจากศูนย์
คุณ F พึ่งเริ่มสร้างครอบครัวและยังไม่มีทรัพย์สินชิ้นใหญ่ ใช้เงินเพียงหลักหมื่นต้น ๆ เพื่อซื้อประกันชีวิตทุน 2 ล้านบาท การันตีทันทีว่าหากเกิดอะไรขึ้น ลูกจะมีเงินก้อน 2 ล้านบาทเป็นทุนการศึกษาแน่นอน
กรณี 4.2: การทวีค่าเงิน (Wealth Leverage) เพื่อการเกษียณ
คุณ G มีเงินสด 10 ล้านตั้งใจจะเก็บไว้ให้ลูก แต่ทำให้ตัวเองไม่กล้าใช้เงินเกษียณ จึงย้ายเงิน 5 ล้านมาจ่ายเบี้ยประกันเพื่อสร้างกองทุนมรดก 10 ล้านบาทเท่าเดิมให้ลูก ผลลัพธ์คือ คุณ G มีเงินสดอีก 5 ล้านบาทปลดล็อคไว้ใช้จ่ายตักตวงความสุขให้ตัวเองอย่างสบายใจ
